给父母买保险,这是一份实用智囊

智囊—古月:


有一种病,叫老年病,是人在老年时因身体衰老、并有自身特点的疾病。


进入老年,人体组织开始老化,抵抗力逐步衰弱等。


常见的老年病有:慢性病、肺气肿、恶性肿瘤、高血压、冠心病、骨质增生、心脑血管疾病等,更年期综合症也是老年病之一。


面对这些疾病,作为子女的我们,基本都会考虑给父母这位老人买份保险,以防万一不幸发生,有个保障。



下文分为四部分:


01、老人适合买什么保险

02、老人保险的配置思路

03、几套参考配置方案

04、给老人买保险需要注意什么



提供一份有关老人保险的智囊,希望有所帮助。




01、老人适合买什么保险



保险有不少种类,从保障需求来看,适合老人的保险有几种:医保、百万医疗险、重疾险(防癌险)、意外险,而且根据需要程度还分层级。



下面古月给大家分别进行分析:


国家医保:


因社会发展阶段不同,很多父辈母辈没有职工医保,但国家有提供城乡居民医保,一年200元左右(各城市不同)。


国家医保最基础的保障保费便宜、长久有效、谁都可以买,而且保障力度逐步在增加。


古月之前写过 南京医保「使用指南」,可以进一步熟悉居民医保。


据我了解,有些长辈对医保不太重视,或容易忘记交费,作为子女一定要叮嘱他们每年买好国家医保。



百万医疗险:


如果问我给爸妈最该买的商业保险,我一定会指向百万医疗险。


熟悉古月的朋友应该知道,我一直强调保险主要保大风险,比如生大病、遭遇严重意外等,一份百万医疗险的几百万报销额度医保内外100%比例的保障,对大风险能起到非常好的转移作用。


而且它的保费,多数家庭完全可以承担。


40-45岁:600元左右/年

46-50岁:800元左右/年

51-55岁:1100元左右/年

56-60岁:1500元左右/年

61-65岁:2500元左右/年


如果你想具体了解百万医疗险,古月之前写过一篇关于医疗险的文章 前行的实用主义者:医疗险 里面有详细介绍。



重疾险/防癌险:


重疾险保重大疾病,比如:癌症、心脑血管疾病、终末期肾病等。其中癌症最高发,所以市场上有单独保癌症的防癌险


年纪越大,罹患重疾的概率就越高,不仅要面对高额的医疗费用,还有后续康复费用,这部分是医疗险无法承担的。


如果经济条件允许,可以考虑给父母多配置一份重疾险,但一定要买消费型重疾,让杠杆比例最大化。也可以退而其次买防癌险,它比重疾险费用低些。



意外险:


我们越长大,父母就越远去,不常在父母身边又担心他们发生意外,年纪大了有些情况不如年轻时那么注意。


如果担心父母摔倒、机械导致受伤、交通事故、骨折等意外事件造成的医疗费用、伤残等,一份意外险可以提供不错保障。


不管年纪多大,意外险都是很便宜的,给父母买意外险,古月建议一年100元左右就能买到性价比合适的。



以上几类保险,都是适合给父母考虑的保险,不代表全部都要买。保险需要结合家庭实际情况具体配置,合适的才是最好的。


可能有人会疑惑,什么是结合实际情况?怎么定义合适?其实无外乎要与年龄、收入情况、身体健康状况、预算等紧密结合。




02、老人保险的配置思路



给父母买保险,可能是一件让人头疼的事,尤其是会面临以下3种情况:


1、购买年龄限制


重疾险、防癌险、医疗险会有投保年龄限制,像重疾险超过50岁就很难买到了,医疗险超过60岁可选择的也不多。


2、保费贵


年龄越大、风险越高,需要交的保费就会越多。哪怕简单一点的重疾险,一年随随便便要几千元,长期下来也是一笔大开支。


如果买到性价比不高、不合适的产品,杠杆比例会很低,比如交8万保10万,意义就不大了。


3、健康告知限制


年龄大了,身体或多或少会有些问题,比如体检出小毛病、高血压、慢性病等,这些情况很容易涉及保险的健康告知,保险公司拒保是常有的事。



虽有困难,但对应也有办法。


如果考虑给父母买保险,可以参考古月的配置思路:先有预算——结合年龄在重疾险、防癌险、医疗险、意外险中选择适合的——考虑身体情况确定最终配置。


下面我给大家逐步讲解:


预算:


给父母买保险,古月建议在年收入1%左右为佳,因为大人和孩子的保险已经占据较大开支,能给父母的空间有限。


古月特别建议让父母拿出一部分钱,提高整体预算,以买到更足保障。他们这个年纪没有较大的经济责任,日常开支不高,适当的花费用来保险保障,再合适不过。


而且父母出一部分钱,能让他们重视自己的健康和保障,不担心生病花钱,做好定期体检。


至于父母出的那部分预算,要结合实际情况,可能几百、一两千、甚至更高。



45-55岁的配置思路:


这个年龄区间在预算合适的情况下,重疾险、防癌险、意外险、医疗险都可以作为考虑。


但重疾险对身体健康情况要求较高,所以非健康体可以考虑相对没那么严格的防癌险。


配置思路如下:


健康体:消费型重疾险+百万医疗险+意外险。

非健康体:防癌险+百万医疗险+意外险。


如果预算比较有限,可以配置:百万医疗险+意外险。


(如果不了解什么是消费型重疾,可以通过 被偏见的「消费型」保险 这篇文章了解)



55-70岁的配置思路:


大于55岁,基本就不用考虑重疾险了,所以可以考虑防癌险、意外险、百万医疗险、防癌医疗险


预算合适的前提下,结合健康情况,配置思路如下:


健康体:防癌险+百万医疗险+意外险。

非健康体:防癌险+防癌医疗险+意外险。


如果预算比较有限或大于65岁,可以配置:防癌医疗险+意外险。


(防癌医疗险:仅针对癌症住院报销,其它和百万医疗险一样,保费更便宜,健康告知要求更低。)



通过上面的配置思路,会发现保险很现实,有钱、身体健康才可能配置不错的保障。所以如果考虑给父母买保险,最好尽快规划




03、几套参考配置方案



因为老人的保险方案不好买,古月花了一些时间做了几套配置方案,大家可以作为参考,希望能起到用处。


考虑年龄跨度有些大,所以我用55岁女性为例,在不同预算情况下,有什么好的搭配方案选择。


1000元预算:



通过这样配置,花1000元左右可以获得:

不幸发生意外伤害,有20万额度保障,同时还有1万意外医疗。


生病或意外导致住院治疗,有200万报销额度,如果严重住院,起到有力保障。



2000元预算:



通过这样配置,花2000多元可以获得:

不幸发生意外伤害,有20万额度保障,同时还有1万意外医疗。


生病或意外导致住院治疗,有200万报销额度,如果严重情况住院,起到有力保障。


在75岁前不幸罹患癌症,可以获得10万元赔付,作为康复费用



4000元预算:



通过这样配置,花费4000多元可以获得:

不幸发生意外伤害,有20万额度保障,同时还有1万意外医疗。


生病或意外导致住院治疗,有200万报销额度,如果严重情况住院,起到有力保障。


70岁前不幸罹患重疾,有20万理赔款,可以选择不错的条件进行康复



以上几套方案,是古月精心挑选的,大家可以作为参考。


可能有人会认为1000元预算的方案就很好了,百万医疗的保障力度很大。


但古月还是要提醒一下:


  • 百万医疗不保证续保,存在随时买不到的可能。


  • 生病或意外,医疗费用是一部分花费,康复、调理、护理等也是很大一笔开支,医疗险无法覆盖这方面损失。


所以看来看去,最后还是绕不过预算这关,根据预算买适合的就好,接着就是多去赚钱。




04、给老人买保险需要注意什么



老人的保险不但不好买,而且稍有不慎,还可能吃亏。


为此古月特意强调,在给父母买保险时,一定要注意以下几点:


保费倒挂:


如果父母的保险方案中,所交保费和保额差不多,或者比保额还高,非常不建议考虑,简直是一个亏本买卖。


比如年交费1万,交十年,共交10万,保额只有8万,这笔帐算算就知道我为什么不建议了。


买保险,一定要尽可能的以小博大,花更少的钱转移更大的风险



投保前体检:


如果正在考虑给父母买保险,古月不建议近期带父母去体检,万一检查出什么,可能会影响买保险。


正确的做法是尽快规划和投保,再带父母去体检,这样也能更放心。


甚至有些朋友认为给父母买保险前,要带父母去做体检,证明父母的健康状况,免得保险公司以后找麻烦。


这是很不理智的,关于投保健康告知,我之前写过 健康告知,无声的四幕剧 建议详细了解一下。



如实告知:


老人身体异常是常见之事,购买保险有一定难度,可能过不了健康告知。


有些人会隐瞒病情,不如实告知,这无疑是给以后埋下理赔纠纷的引线。


不管怎么样,我们都要诚信的如实告知,一款产品投不了,可以多找几款,或者换健康告知松的。比如百万医疗险投不了,可以考虑防癌医疗险。



合适就好:


这篇文章,我提了几遍合适就好,因为给老人买保险很揪心,保障高的贵,花了不少钱买的保障不怎么样,看中的产品因为健康告知买不了等等。


这里再啰嗦一次,给父母买保险,结合预算、需求、身体情况综合选择,合适就好。




05、最后



古月在保险实务前沿四年时间里,大概给几万人解答过保险问题,以25-40岁家庭支柱为主,其中有不少给父母咨询的。


每问到怎么给父母买保险,我其实很没有信心。说实话,到目前为止,我自己都没有满意的父母配置方案。


在写结尾这段时,我又安慰自己,父母保险的配置方案能达到60分就很不错了。想想也是,哪能完美。


不过我很期待,面对保险需求这么大的中老年人群,未来保险公司会不会针对性的设计优秀、实用的中老年保险。


在还没到来之前,我们能为父母考虑的,便是尽快买上目前合适的保险,然后定期带父母去体检,又时常关心。



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